Nano Crédit : de 50 000 francs CFA à plusieurs millions, comment la DER/FJ accompagne l’autonomisation des femmes

À Darou Thioub, à la Cité Sococim ou encore à Fass Mbao, le même scénario se répète. Une femme démarre son activité avec quelques dizaines de milliers de francs CFA. Quelques années plus tard, elle peut accéder à des financements beaucoup plus importants, parfois jusqu’à plusieurs millions. Derrière ces trajectoires se trouve le Nano Crédit de la DER/FJ, un dispositif lancé à Pikine pour offrir une alternative aux usuriers et faciliter l’accès des femmes au financement.

Tout a commencé au Marché central aux poissons de Pikine. À l’époque, le constat était simple : les usuriers occupaient une place importante dans le financement des petites activités, particulièrement celles portées par les femmes.

Pour la DER/FJ, il fallait donc imaginer une autre voie. Un mécanisme capable de répondre aux besoins de financement de petites commerçantes et entrepreneures, sans les enfermer dans la dépendance aux circuits informels. C’est ainsi qu’est né le Nano Crédit.

Au lancement, les montants allaient de 10 000 à 500 000 francs CFA. L’expérimentation a rapidement livré des résultats encourageants. En 2020, le dispositif comptait 1 367 bénéficiaires pour un volume de financement de 1,5 milliard de francs CFA, avec un taux de remboursement de 99 %.

Des résultats suffisamment convaincants pour passer de l’expérimentation locale à un déploiement national.

60,8 milliards de francs CFA injectés

Depuis, le Nano Crédit a changé d’échelle. Selon Alioune Abdoulaye Baro, responsable du dispositif, 180 119 personnes en bénéficient aujourd’hui, dont 88 % de femmes. Le dispositif compte également 997 groupements agréés, 54 points de service Nano et 46 faitières départementales.

Au total, 560 741 crédits ont été octroyés, représentant un volume de financement de 60,8 milliards de francs CFA. Les remboursements atteignent 47,3 milliards de francs CFA, tandis que les impayés sont évalués à 12,198 milliards de francs CFA.

Mais derrière ces chiffres se trouve une réalité plus concrète : celle de femmes qui utilisent ces financements pour faire tourner un commerce, développer une activité artisanale, investir dans la pêche ou encore renforcer une activité agricole.

Le Nano Crédit n’est d’ailleurs pas conçu comme un simple prêt ponctuel. Le dispositif repose sur un système de progression.

Une bénéficiaire peut commencer avec un montant limité, puis gravir progressivement les différents paliers en fonction de son activité et de sa capacité de remboursement. Après un premier financement, elle peut ainsi accéder à 500 000 francs CFA, puis à 1 million et, à terme, à 2 millions de francs CFA.

Le financement d’un million de francs CFA est remboursable sur 15 mois, dont trois mois différés. Une fois cette étape franchie, la bénéficiaire peut prétendre au palier de 2 millions de francs CFA, remboursable sur 27 mois, avec également trois mois différés. Cette progression est au cœur du modèle. L’idée n’est pas seulement de donner accès à un premier crédit, mais de permettre à une activité de grandir progressivement.

Quand le petit crédit devient créateur d’emplois

Dans les parcours suivis par la DER/FJ, certains témoignages illustrent cette évolution. Des femmes ont vu leurs activités progresser au point d’enregistrer un chiffre d’affaires supérieur à leurs charges. D’autres, après avoir obtenu des financements d’un ou deux millions de francs CFA, ont pu développer suffisamment leur activité pour créer des emplois.  Certaines font désormais travailler cinq à dix personnes.

Le petit crédit change alors de dimension. Il ne sert plus uniquement à financer un stock ou à maintenir une activité à flot. Il devient un levier de développement économique à l’échelle locale. Pour Alioune Abdoulaye Baro, cette évolution montre que le Nano Crédit peut contribuer directement à l’autonomisation économique des femmes. Mais cette progression n’est pas automatique. Avant d’accorder un financement, la DER/FJ procède à l’identification et à la vérification des groupements. Les activités, les liens entre les membres et la viabilité des projets sont notamment examinés. Une logique qui vise à limiter les risques et à s’assurer que le financement accompagne une activité capable de générer des revenus. Car, dans ce modèle, le financement n’est qu’une partie de la réponse.

« Le financement seul ne suffit pas », résume en substance le responsable du dispositif. Le suivi et l’accompagnement des bénéficiaires occupent donc une place importante dans le parcours.

Le téléphone devient le nouveau guichet

L’autre transformation majeure du Nano Crédit est moins visible, mais tout aussi importante : la digitalisation. Au début, le dispositif fonctionnait entièrement sur papier. Les équipes se déplaçaient dans les marchés avec des documents et des stylos pour procéder aux opérations manuellement. Environ un an après le lancement, la DER/FJ a commencé à digitaliser le processus et à s’appuyer sur les wallets de mobile money, notamment avec Wave et Orange Money. Aujourd’hui, Wave occupe une place importante dans le dispositif.

Concrètement, après son enrôlement physique au sein de son groupement, une bénéficiaire peut recevoir directement son financement sur son téléphone. Cette évolution réduit considérablement les déplacements.

Alioune Abdoulaye Baro garde en mémoire le témoignage d’une bénéficiaire qui, alors qu’elle était en train de manger, a vu son téléphone sonner pour lui annoncer l’arrivée de son financement. Pour elle, raconte-t-il, le moment ressemblait presque à un rêve. Cette scène résume à elle seule le changement opéré par le mobile money : le financement vient désormais jusqu’à la bénéficiaire.

Le téléphone devient ainsi une sorte de guichet financier de proximité.

La bénéficiaire peut recevoir son crédit, mais aussi effectuer ses remboursements depuis son téléphone. Elle n’a plus nécessairement besoin de se rendre dans un bureau ou dans une banque. Une fois le remboursement vérifié, elle peut également accéder au palier suivant sans effectuer un nouveau déplacement. Le financement peut alors être envoyé directement sur son téléphone. Le remboursement anticipé est également possible. Une bénéficiaire ayant reçu 50 000 francs CFA peut, par exemple, rembourser progressivement par petites sommes. La digitalisation n’efface toutefois pas toutes les difficultés.

Dans certaines zones reculées, l’accès aux outils numériques et leur maîtrise peuvent encore poser problème. Des erreurs de manipulation surviennent également. Il arrive qu’une bénéficiaire reçoive son financement sans savoir qu’il est disponible sur son téléphone. Dans certains cas, un proche peut aussi utiliser le téléphone ou récupérer l’argent. Ces situations constituent des points de vigilance pour le dispositif. Elles ne remettent toutefois pas, selon la DER/FJ, en cause le fonctionnement global du système.

Reste une question centrale : comment aller encore plus loin ? Avec 180 119 bénéficiaires, le Nano Crédit a déjà atteint une masse critique. Mais une partie du territoire reste encore en dehors du dispositif.

Le prochain défi : atteindre les communes encore oubliées

La couverture territoriale constitue désormais l’un des principaux chantiers. Sur les 557 communes que compte le Sénégal, un nombre important n’est toujours pas couvert par le Nano Crédit. La DER/FJ mène donc actuellement des missions d’identification de nouveaux groupements, notamment dans les communes encore éloignées du dispositif.

À Bambey, entre 30 et 40 groupements de femmes ont récemment été identifiés. Un exemple qui illustre, selon les responsables du programme, l’existence d’une demande encore importante sur le terrain. Mais l’objectif n’est pas de multiplier les bénéficiaires à tout prix.

La DER/FJ insiste sur la nécessité de vérifier la structuration des groupements et la viabilité de leurs activités avant tout financement. L’enjeu est donc moins de distribuer davantage de crédits que de s’assurer que ces crédits produisent un effet durable sur les revenus et l’activité économique.

La DER/FJ travaille aujourd’hui à une réorganisation interne du dispositif afin d’être plus efficace sur le terrain. L’ambition affichée est claire : faire du Nano Crédit davantage qu’un mécanisme de financement. Il s’agit d’accompagner les bénéficiaires pour que leurs activités deviennent durables, améliorent leurs revenus et, lorsque les conditions le permettent, créent des emplois. Autrement dit, le véritable indicateur de réussite ne serait pas seulement le nombre de crédits distribués, mais ce que ces financements permettent de construire après leur décaissement.

Une boutique qui grandit. Une activité artisanale qui embauche. Un commerce qui augmente ses revenus. Une femme qui n’a plus besoin de recourir à un usurier pour financer son activité. C’est à cette échelle, celle du quotidien, que se mesure finalement l’impact du Nano Crédit. Après être parti du Marché central aux poissons de Pikine, le dispositif cherche désormais à pousser plus loin ses frontières, jusque dans les communes et les départements encore peu couverts. Pour la DER/FJ, le mot d’ordre est désormais celui de la proximité : aller sur le terrain, identifier les besoins et rapprocher les mécanismes de financement des femmes et des jeunes.Car derrière les chiffres du Nano Crédit, il y a surtout une ambition plus large : faire du financement un outil d’autonomisation économique et de création de valeur au plus près des territoires.

Avec Apanews